短期健康險現(xiàn)“套路” “保證續(xù)保到八十”、三年后悄然下架

封面新聞記者 宋堯

2017年初，成都市民田先生在某線上平臺看到了國華人壽保險公司一款名為《百病百萬重大疾病險》的險種。因?yàn)榭粗性撾U種承諾“保證續(xù)保至80周歲”的相關(guān)內(nèi)容。田先生便于年初為兒子購買了該保險，當(dāng)年7月份，田先生又陸續(xù)為家中其余4人購買了該保險。

3年來一家人從未發(fā)生理賠，并每年都續(xù)保正常，可是到了2019年底，田先生準(zhǔn)備為兒子續(xù)保時，卻發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品在線上平臺的頁面打不開了。

保險合同內(nèi)容

保險產(chǎn)品停售未告知

保證續(xù)保到80歲成空話？

續(xù)保頁面打不開之后，田先生向售險平臺提出了續(xù)保異常投訴。

“保險公司客服說該產(chǎn)品因政策原因停售了，可到底是什么政策他們也沒說清楚，當(dāng)初承諾的保證續(xù)保至80歲也不履行了。”在得到國華人壽方面回應(yīng)后，田先生表示不可理解：一是停售不提前告知，導(dǎo)致會有斷保風(fēng)險；二是公司不履行保證續(xù)保的承諾；三是公司產(chǎn)品下架也不提供相關(guān)轉(zhuǎn)保服務(wù)。

田先生向記者展示了手機(jī)訂單的內(nèi)容，在點(diǎn)開頁面上《投保須知》內(nèi)容后，記者看到“百種疾病、百萬保障、保費(fèi)更低”等內(nèi)容，其中有一條“保證續(xù)保 若未發(fā)生理賠，本公司承諾保證費(fèi)率保證續(xù)保至80周歲”的產(chǎn)品介紹。

投保須知顯示的“保證續(xù)保”內(nèi)容

不過，在頁面上與《投保須知》并列的《保險條款》內(nèi)容中，記者看到了與此前不一致的內(nèi)容，在“保險期間和續(xù)保”一款里這樣寫到：

“每個保單期滿或之前，我們審核同意，且您按照續(xù)保時對應(yīng)的費(fèi)率向我們支付續(xù)保保險費(fèi)后，本合同將延續(xù)有效期一年。本合同的最高續(xù)保年齡為80周歲。”

合同條款中保險公司并沒有保證續(xù)保的說法，那么在投保須知里的“保證續(xù)保”又是怎么一回事呢？公司下架產(chǎn)品為何不提前告知呢？停售產(chǎn)品后，保險公司需要提供的后續(xù)服務(wù)么？

業(yè)內(nèi)人士：

合同條款與宣傳內(nèi)容背離 銀保監(jiān)會已出臺新規(guī)規(guī)范

對于田先生所遇到的情況，記者咨詢了某大型公司資深壽險規(guī)劃師席成忱。他表示，在市場上有很多類似的宣傳手法，但是在實(shí)際合同文本中，并沒有明確注明保證續(xù)保。這種宣傳內(nèi)容與合同內(nèi)容背離的情況，一直是國家監(jiān)管打擊的重點(diǎn)。近期國家監(jiān)管部門也出臺了相應(yīng)政策對此類情形進(jìn)行規(guī)范。

《健康保險管理辦法》中規(guī)定的條款

最新《健康保險管理辦法》中明確，“短期健康保險，是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。”與《辦法》不符的產(chǎn)品，應(yīng)于2020年4月1日前停止銷售。

合同內(nèi)容來看，田先生一家所購買的這種保險屬于短期健康保險， 根據(jù)現(xiàn)行政策要求，保險公司不得銷售和宣傳含有保證續(xù)保的短期健康保險，但田先生的保險是在2017年簽訂的，已經(jīng)造成的損失又該如何彌補(bǔ)呢？

保險公司：退還已交保費(fèi)

田先生：不接受退還保費(fèi)，要求續(xù)保或轉(zhuǎn)保

對于田先生的情況，國華人壽客服表示，該保險自2018年就不接受新單了，公司可以退還田先生三年保費(fèi)，但無法提供續(xù)保和轉(zhuǎn)保服務(wù)。

國華人壽方面回復(fù)

國華人壽公司品宣代表黃女士則向封面新聞記者回復(fù)稱：“2019 年 11 月，銀保監(jiān)會下發(fā)《健康保險管理辦法》。根據(jù)相關(guān)精神和要求，我司對該計劃開展了新一輪迭代并將于日前完成。迭代完成后，此前投保該計劃的用戶，可繼續(xù)享有相應(yīng)保障。”但她并沒有透露具體保障方案。

“我父親購買這個保險之前還未滿60歲，如今已經(jīng)超過60歲了，現(xiàn)在這個承諾續(xù)保到80歲的產(chǎn)品下架了，這會導(dǎo)致很多其他類似保險都不能購買，保險公司又不能提供續(xù)保和轉(zhuǎn)保服務(wù)，這種損失誰來承擔(dān)？”田先生對保險公司提出的方案并不滿意，他還是希望保險公司能夠履行承諾，提供必要且合理的續(xù)保或者轉(zhuǎn)保服務(wù)中。

席成忱建議，保險是非常專業(yè)化的金融產(chǎn)品，一定要仔細(xì)看合同內(nèi)容，不要被宣傳資料誤導(dǎo)。對于不清楚的情況，可以多咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)人員，從不同角度多了解再決定購買。