拉卡拉十年發(fā)展剪影:靠科研硬實(shí)力從1.0時(shí)代邁入4.0時(shí)代

　　本報(bào)記者 李 冰

　　作為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)必不可少的要素，移動(dòng)支付正在加速推動(dòng)技術(shù)與市場(chǎng)融合的進(jìn)程。

　　進(jìn)入2019年，第三方支付行業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展節(jié)點(diǎn)，A股第三方支付機(jī)構(gòu)第一股拉卡拉成功上市。作為支付方式變革的參與者，9月6日，拉卡拉支付股份有限公司董事會(huì)秘書(shū)朱國(guó)海接受了《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪，暢談支付新藍(lán)海下的“變”與“不變”。

　　解決小微企業(yè)

　　經(jīng)營(yíng)難題

　　今日的中國(guó)，無(wú)論是在北上廣深等都市群還是偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，手機(jī)“掃一掃”等移動(dòng)支付手段已經(jīng)成為餐飲、購(gòu)物、交通、醫(yī)療等日常消費(fèi)過(guò)程中最常見(jiàn)的方式之一。

　　然而這樣的改變，在十年前是難以想象的。十年前，支付方式主要是現(xiàn)金與銀行卡支付。從拉卡拉發(fā)展的剪影中，可以透視第三方支付行業(yè)發(fā)展的簡(jiǎn)史。

　　2005年成立的拉卡拉，經(jīng)歷過(guò)努力奮進(jìn)的1.0 “開(kāi)荒時(shí)代”，公司定下了幫全國(guó)便利店引流、“讓便利店更加便利”的目標(biāo)。在有了1.0時(shí)期的積累后，拉卡拉開(kāi)始進(jìn)入發(fā)展快車(chē)道，2010年11月份，其成為北京“三通”工程建設(shè)重要的服務(wù)及設(shè)備供應(yīng)商。

　　2010 年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確了移動(dòng)支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)門(mén)檻，移動(dòng)支付也由此逐漸步入金融監(jiān)管序列。2011年6月份，央行下發(fā)第三方支付牌照，拉卡拉、銀聯(lián)、支付寶和財(cái)付通等27家公司獲得許可證，成為國(guó)內(nèi)首批持牌支付機(jī)構(gòu)。

　　也就是在這一年，拉卡拉獲得銀行卡收單、移動(dòng)電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡受理等全國(guó)支付牌照，正式進(jìn)入收單領(lǐng)域，標(biāo)志著公司發(fā)展進(jìn)入2.0時(shí)代。

　　2013年以后，隨著智能手機(jī)在國(guó)內(nèi)得到大范圍的普及與應(yīng)用，移動(dòng)支付場(chǎng)景得以多層次開(kāi)拓，移動(dòng)支付用戶(hù)量呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。就在此時(shí)，以支付寶和微信支付為首的支付機(jī)構(gòu)乘著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)迅速崛起。2015年，拉卡拉宣布邁入3.0時(shí)代。

　　朱國(guó)海坦言，在那段時(shí)期，“拉卡拉開(kāi)始全面布局智能支付終端，擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)掃碼、刷卡、NFC等支付方式的全支持，以及對(duì)各行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景的全覆蓋。”

　　與支付寶、微信支付通過(guò)余額寶及微信紅包增加用戶(hù)黏性不同的是，拉卡拉的布局重點(diǎn)仍然是“B端”，服務(wù)商戶(hù)小微企業(yè)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)助力。

　　據(jù)朱國(guó)海表述，“當(dāng)時(shí)拉卡拉開(kāi)始為商戶(hù)提供會(huì)員營(yíng)銷(xiāo)、增值金融服務(wù)等。”在3.0時(shí)期，拉卡拉完成了在收單業(yè)務(wù)上的飛躍式增長(zhǎng)，“成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付公司，銀行卡收單位列行業(yè)第二”。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，拉卡拉的收單業(yè)務(wù)POS機(jī)具及掃碼受理產(chǎn)品累計(jì)覆蓋商戶(hù)超過(guò)1900萬(wàn)家，2018年收單業(yè)務(wù)交易金額逾3.65萬(wàn)億元。便民支付業(yè)務(wù)方面，已在全國(guó)371個(gè)城市的便利店內(nèi)鋪設(shè)了近10萬(wàn)臺(tái)拉卡拉自助支付終端，2018年個(gè)人支付交易金額逾2800億元。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)分析師黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“拉卡拉是收單業(yè)務(wù)中的典型代表，借助過(guò)去幾年移動(dòng)支付快速發(fā)展的機(jī)遇，大量推廣POS、聚合等相關(guān)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了交易規(guī)模的快速增長(zhǎng)。同時(shí)，線下收單市場(chǎng)仍然具有廣闊空間，商戶(hù)數(shù)量和服務(wù)行業(yè)的深度等因素構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)壁壘。”

　　2019年以來(lái)，支付機(jī)構(gòu)的生存面臨著極大地考驗(yàn)，“斷直連”和備付金集中交存，讓部分“躺著賺錢(qián)”的支付機(jī)構(gòu)瞬間沒(méi)了支柱收入。真正拼服務(wù)和產(chǎn)品的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。

　　“業(yè)內(nèi)將‘?dāng)嘀边B’視作是第三方支付一個(gè)時(shí)代的終結(jié)，更是一個(gè)開(kāi)始，脫離了‘躺著賺錢(qián)’的時(shí)代，支付機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新商業(yè)模式、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的道路上，尚有很長(zhǎng)的路要走。”黃大智對(duì)記者講道。

　　“拉卡拉早在2019年1月初就已提前完成‘交易斷直連’、‘備付金100%集中交存’、‘按要求撤銷(xiāo)在商業(yè)銀行開(kāi)立的人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)’等重要工作。”朱國(guó)海表示，“在原有完善的業(yè)務(wù)體系基礎(chǔ)上，進(jìn)行了資源投入并同步優(yōu)化系統(tǒng)，在斷直連之前就已有預(yù)案，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)方案和清算通道的調(diào)整，在過(guò)渡期間（即切換到斷直連服務(wù)期間），拉卡拉的商戶(hù)賬款結(jié)算等均未受到影響。”

　　針對(duì)目前的行業(yè)形勢(shì)，朱國(guó)海表示，“拉卡拉的戰(zhàn)略是繼續(xù)擴(kuò)大支付規(guī)模，從支付切入，跟那些我們認(rèn)為有產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)和SaaS服務(wù)，整合信息科技，連接互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)，全維度為中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)賦能，開(kāi)拓更多超越支付的‘新大陸’，進(jìn)入戰(zhàn)略4.0時(shí)代”。

　　國(guó)盛證券分析認(rèn)為，前期拉卡拉支付主要精力在于沖擊IPO，增值服務(wù)壓抑多年。預(yù)計(jì)今年開(kāi)始逐步拓展增值服務(wù)，考慮到該類(lèi)業(yè)務(wù)毛利率較高，未來(lái)或成利潤(rùn)增長(zhǎng)爆發(fā)點(diǎn)。

　　科研實(shí)力

　　是下半場(chǎng)突圍“鑰匙”

　　拉卡拉之所以有如今的成績(jī)，與過(guò)硬的科研實(shí)力和投入是分不開(kāi)的。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，拉卡拉立足科技創(chuàng)新，持續(xù)加大研發(fā)投入，不斷完善產(chǎn)研人才體系建設(shè)，“近幾年，隨著公司市場(chǎng)規(guī)模和商戶(hù)規(guī)模的持續(xù)快速增長(zhǎng)，為滿足日益擴(kuò)大的交易規(guī)模及服務(wù)需求，拉卡拉加大了產(chǎn)品研發(fā)、交易系統(tǒng)、清算和風(fēng)控等方面的研發(fā)投入。”朱國(guó)海表示。

　　截至2018年，拉卡拉擁有114項(xiàng)軟件著作權(quán)、41項(xiàng)專(zhuān)利，其中發(fā)明專(zhuān)利5項(xiàng)。2018年拉卡拉研發(fā)費(fèi)用達(dá)2.73億元，同比增長(zhǎng)41%。2019年上半年，拉卡拉研發(fā)費(fèi)用超過(guò)1.4億元。

　　“技術(shù)進(jìn)步對(duì)支付機(jī)構(gòu)起到驅(qū)動(dòng)作用。在支付前端提供便捷的無(wú)感支付（聲紋、指紋、刷臉、靜脈、虹膜等）模式，在后臺(tái)與大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、分布式架構(gòu)等技術(shù)相結(jié)合。支付科技的發(fā)展使安全和便捷同時(shí)提升成為可能。”黃大智對(duì)記者表示。

　　此外，在產(chǎn)研人才儲(chǔ)備和體系建設(shè)方面，拉卡拉也從未放松。

　　朱國(guó)海介紹，“目前拉卡拉大規(guī)模引進(jìn)專(zhuān)業(yè)化開(kāi)發(fā)人員，并對(duì)存量人員進(jìn)行優(yōu)化，降低初級(jí)研發(fā)人員占比，引進(jìn)大數(shù)據(jù)、私有云建設(shè)、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)、SRE建設(shè)的高端專(zhuān)業(yè)人才，提高骨干人員的占比和待遇水平。”

　　同時(shí)，在完善內(nèi)部技術(shù)人員結(jié)構(gòu)和能力的基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)?jiān)诮鹑凇⒅Ц斗矫鎸?zhuān)業(yè)能力較強(qiáng)的外部研發(fā)服務(wù)商，不斷夯實(shí)研發(fā)能力。目前，已擁有專(zhuān)門(mén)從事收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、清結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)、大數(shù)據(jù)處理與分析以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品研發(fā)等的高效研發(fā)團(tuán)隊(duì)。

　　在產(chǎn)品研發(fā)及服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)方面，拉卡拉開(kāi)發(fā)出智能POS、收款寶、收錢(qián)寶盒、超級(jí)收款寶、智能收銀機(jī)和拉卡拉Q碼等各類(lèi)創(chuàng)新型終端，滿足不同行業(yè)商戶(hù)的收款需求。

　　朱國(guó)海表示，未來(lái)，拉卡拉將繼續(xù)加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)、前瞻性研究能力，緊跟行業(yè)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，圍繞中小企業(yè)和商戶(hù)在規(guī)劃、設(shè)計(jì)、建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、維護(hù)等全流程的需求，推出適應(yīng)不同區(qū)域、不同類(lèi)型客戶(hù)的支付創(chuàng)新產(chǎn)品和解決方案，強(qiáng)化支付服務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)能力。

　　黃大智認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)在科技研發(fā)上投入具有必要性。“多數(shù)消費(fèi)者追求的是便捷的體驗(yàn)，機(jī)構(gòu)追求的是極致的創(chuàng)新，而監(jiān)管需要考慮的是市場(chǎng)的整體發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)加大科技研發(fā)不僅有助于企業(yè)自身創(chuàng)新，還有助于企業(yè)安全發(fā)展。支付不同于其他行業(yè)，是整個(gè)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，便捷確實(shí)是行業(yè)發(fā)展的重要因素，但安全才是行業(yè)發(fā)展的基石。”