為何用商業(yè)保險來補償醫(yī)療費用？

有不少消費者疑惑，自己已經(jīng)有了基本醫(yī)保，還有必要去買商業(yè)醫(yī)療險嗎？事實上，基本醫(yī)療保險是社會保障體系中的重要組成部分，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，是醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，保障廣大參保人員的基本醫(yī)療需求，主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等。

商業(yè)醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保險的重要補充，是為保險合同約定的醫(yī)療費用支出提供保障的保險，承保范圍通常包括醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護(hù)理費用、手術(shù)費用、各種檢查費用等。按照保險金的給付性質(zhì)可分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。費用補償型的保險金給付方式通常是在保險額度和責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險人的醫(yī)療費用花多少補償多少；定額給付型醫(yī)療保險是按照合同約定的數(shù)額給付保險金的，被保險人只要證明已經(jīng)發(fā)生了合同約定的醫(yī)療行為，并經(jīng)指定的醫(yī)療機構(gòu)確診，保險公司會按照合同約定的數(shù)額給付保險金。

據(jù)悉，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用，設(shè)定有起付線和封頂線。基本醫(yī)療保險的住院起付線，對起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用，基本醫(yī)療保險按比例支付。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。而部分藥品（進(jìn)口藥、新品藥等）以及一些診療項目，多數(shù)不在基本醫(yī)療保險報銷范圍之內(nèi)。此時，就需要商業(yè)醫(yī)療險來補充保障。

特別是眼下受到市場熱捧的百萬醫(yī)療險和特藥險，比較適合收入不高、但有保險訴求的消費者購買。百萬醫(yī)療險保費低至幾百元，保額能達(dá)到上百萬，不限社保用藥，且自費藥、進(jìn)口藥、靶向藥，以及床位費、住院費、特殊門診等都在保障范圍。特藥險則不直接提供費用補償，而是將其轉(zhuǎn)化為藥品服務(wù)提供給客戶，藥品服務(wù)包括提供藥品本身，以及用藥指導(dǎo)、用藥跟蹤以及藥品配送等。所謂“特藥險”主要是指為醫(yī)保外特藥（特藥指治療重特大疾病需要使用的一些費用較高、療效確切且無其他治療方案可替代的特殊治療藥品，一般包括抗癌所需的靶向藥物、免疫藥物等）提供費用保障的一類新型健康保險。

值得注意的是，部分醫(yī)療險的保險期限是一年，需要每年續(xù)保。同時，醫(yī)療保險的常用條款主要有免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款，消費者在投保時要注意仔細(xì)閱讀，以免發(fā)生理賠糾紛。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 李晨陽）