中小銀行探路轉型發展 堅持差異化經營和精細化管理

　　近期中小銀行改革發展成為市場關注焦點，被金融監管部門屢屢提及的深化中小銀行改革應如何破局？“小而美”的特色化發展之路又該如何持續？多位業內人士表示，深化中小銀行改革要從根源上解決中小銀行發展機制問題，建立健全符合中小銀行發展特點的風控體系。與此同時，當前中小銀行需立足自身優勢，深耕普惠金融領域，將其作為差異化發展的抓手。

　　迎接挑戰

　　加強流動性風險管理

　　“當前中小銀行正面臨利率市場化和嚴監管的挑戰。”廣東南粵銀行副行長趙俊宏認為，隨著利率市場化的推進，存款成本上升，導致中小銀行選擇高收益的貸款資產來彌補存款成本的上升，但高收益資產同時也是高風險的。另外，由于監管趨嚴，很多非標和同業資管不能做了，這對中小銀行業務模式、經營模式帶來很大挑戰。

　　“在供給側改革的背景下，過去依賴同業和表外業務，通過規模擴張實現業務增長的途徑已經不可持續。”北京銀行行長助理戴煒稱。

　　在國家金融與發展實驗室副主任曾剛看來，部分中小銀行在發展過程中對規模有天然偏好，但在經濟調整期仍然一味看重規模或會帶來更多風險而非收益。現在風險較高的機構，很多和過去一段時間超常規、過快的發展有關。

　　對比大型銀行和中小銀行，中信證券首席固收分析師明明表示，兩者在資金盈余狀況、流動性需求、風險偏好等方面存在明顯差異，中小銀行較之大型銀行攬儲能力不足，對資金需求更強烈，也更加依賴同業渠道滿足其流動性。同業剛兌預期打破也對同業市場帶來沖擊，中小銀行同業業務進一步陷入困境。需加強中小行流動性風險管理，謹慎防范銀行間同業風險傳導。

　　資本補充問題也不時受到各方面的關注。業內人士認為，城商行和農商行的資本充足水平可能會承壓。前期的經營策略造成目前資本消耗，加之盈利增長乏力導致內生資本能力有所削弱，發行資本補充債券的難度又有所上升，且大部分中小銀行并不具備通過上市、發行優先股的方式擴充資本。

　　轉型求變

　　走特色化發展道路

　　面對當前諸多外部挑戰，中小銀行需增強自我約束能力，立足自身優勢，走出一條差異化、特色化、專業化發展之路。戴煒認為，中小銀行應在多方面明確目標，加大投入，不斷增強自身實力。一是差異化經營。中小銀行參與市場競爭最重要的是立足自身優勢，與大型銀行錯位競爭，實現互補發展。二是精細化管理，變革管理體制機制。比如，北京銀行突出了考核激勵導向，多年來持續給予小微企業專項獎勵，將普惠金融指標納入經營單位的績效考核，提升經營單位開展小微業務的積極性。三是創新和數字化轉型。

　　趙俊宏強調，中小銀行需增強自我約束能力。包括良好的公司治理機制、清晰的業務規劃、強大的執行體系以及嚴格的內控管理。此外，要降杠桿，降低同業負債占比；要降風險，回到低風險偏好的業務，要降資本消耗。

　　“深化中小銀行改革，要從根源上解決中小行發展機制問題，建立健全符合中小行發展特點的風控體系。”明明表示，銀行資本實力的增強是防范和抵御風險的重要前提，當前政策支持商業銀行特別是中小行補充資本，不僅能增強銀行抵御風險的能力，保障銀行的穩健經營，也使得銀行有充足條件來更好地服務小微企業和實體經濟。

　　此外，行業中有一些常識需要重新規劃。曾剛舉例稱，對于綜合化經營的銀行中間收入占比是越高越好，因為它具備相關的能力和平臺，但對中小銀行卻并非如此。在獲客過程中，由于需要付服務費，中間業務收入有可能還是下降的。因此，不同類型的銀行應區別對待，如果一味像其他銀行一樣提高中間業務收入占比，最后結果可能會不盡如人意。

　　回歸初心

　　深耕普惠金融

　　作為服務中小企業的主力軍，中小銀行應深耕普惠金融領域，將其作為差異化發展的抓手，這也是深化金融供給側結構性改革的題中應有之義。曾剛認為，對中小銀行而言，深耕某一領域很重要，未來不是求全的發展，而是應該有特色、差異化的發展。比如，繼續下沉小微客戶等。另外，數字化發展也能彌補中小銀行的不足，這是技術發展帶來的額外優勢。

　　當前在普惠金融領域，戴煒表示，國有大行正依托網點和資金成本優勢，大刀闊斧地進軍普惠金融，傳統優勢領域也面臨著互聯網巨頭的蠶食，可以說中小銀行的生存空間正面臨著前所未有的擠壓。

　　對此，戴煒強調，中小銀行要拿出壯士斷腕的決心，進一步推動目標客群細分、業務管理下沉、風險預警前移，真正發揮中小銀行組織架構相對扁平、總行與客戶溝通成本較低、對客戶需求做出第一時間反應較快的特點，在創新和服務過程中真正體現出自己的價值，成為整個金融體系不可或缺的一部分。在金融供給側改革的浪潮中實現新的更高質量的發展。

　　趙俊宏認為，要改善中小企業的供給，對資金資源的引導非常重要。中小銀行就是服務中小企業的主體，他呼吁加大對中小銀行的扶持和支持，便于中小銀行服務好中小企業，從根本上推動金融供給側結構性改革。

　　在服務小微企業方面，不少銀行已經走出了一條可持續發展之路。如臺州等地的地方性法人銀行將“跑街”積累的社會化信息和“跑數”采集的數字化信息相結合，深度挖掘客戶信息，改進服務流程，實現小微企業首貸3小時、續貸半小時。

　　（文章來源：中國證券報）