“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”與“走出去”并進(jìn) 銀行保險(xiǎn)國(guó)際化駛?cè)攵噘惖?/h1>
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- 2019-09-27
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目前，我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入已大幅放開，明年將全面放開股比限制。與此同時(shí)，近年來(lái)，我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)“走出去”成就喜人。2018年末，五家大型商業(yè)銀行境外資產(chǎn)總額超過(guò)12萬(wàn)億元人民幣，貸款余額超過(guò)5萬(wàn)億元人民幣，較10年前增長(zhǎng)4倍多。而保險(xiǎn)業(yè)也在負(fù)債端和投資端加快國(guó)際化步伐。分析人士認(rèn)為，在邁向國(guó)際舞臺(tái)的過(guò)程中，中資金融機(jī)構(gòu)必須從兩方面“武裝好自己”，一是對(duì)“去哪里”要有充分了解，必須堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；二是著力提高自身的專業(yè)能力，包括滿足發(fā)達(dá)市場(chǎng)客戶需求的能力，以及達(dá)到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求的能力。
中資機(jī)構(gòu)國(guó)際化動(dòng)力強(qiáng)勁
中國(guó)銀行副行長(zhǎng)孫煜日前撰文指出，2018年末，五家大型商業(yè)銀行境外資產(chǎn)總額超過(guò)12萬(wàn)億元人民幣，貸款余額超過(guò)5萬(wàn)億元人民幣，較10年前增長(zhǎng)了4倍多。隨著國(guó)際化的持續(xù)發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)的全球綜合金融服務(wù)能力全面提高，商業(yè)銀行與多元化平臺(tái)的聯(lián)動(dòng)不斷強(qiáng)化，金融創(chuàng)新和多樣化產(chǎn)品持續(xù)推出，跨境人民幣、全球現(xiàn)金管理平臺(tái)、投資銀行、私人銀行、銀團(tuán)貸款等重點(diǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，逐步形成了渠道多樣、產(chǎn)品豐富、運(yùn)營(yíng)高效的全球服務(wù)體系。
以當(dāng)前銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展最為突出的中國(guó)銀行為例，中行德國(guó)地區(qū)行長(zhǎng)胡善君介紹，1989年， 中國(guó)銀行法蘭克福分行成立，成為首家在德經(jīng)營(yíng)的中資金融機(jī)構(gòu)。30年來(lái)，中行法蘭克福分行不斷發(fā)展壯大，資本金由最初的約1000萬(wàn)歐元增加至8億歐元，資產(chǎn)總額由最初的約2000萬(wàn)歐元增加至130億歐元，員工數(shù)量也從20多人增加到200多人。目前，中行法蘭克福分行下轄漢堡、柏林、慕尼黑、斯圖加特、杜塞爾多夫等5家二級(jí)分行。
“中行在德國(guó)的業(yè)務(wù)一開始以中資企業(yè)客戶為主，逐漸發(fā)展到目前的中資、外資企業(yè)客戶各一半，個(gè)人用戶增加到1萬(wàn)戶。”胡善君表示，中行在德國(guó)現(xiàn)已擁有全面銀行業(yè)務(wù)牌照，網(wǎng)點(diǎn)布局完整，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)，人民幣業(yè)務(wù)特色突出，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理穩(wěn)健，業(yè)務(wù)從起初單一的 國(guó)際貿(mào)易結(jié)算擴(kuò)展到資金業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)等多個(gè)類別。
近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化戰(zhàn)略也呈現(xiàn)加速趨勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)實(shí)力不斷增強(qiáng)的背景下，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化動(dòng)力強(qiáng)勁。一位大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分析人士指出，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化戰(zhàn)略大致分為兩類，一類是負(fù)債端國(guó)際化，另一類是投資端國(guó)際化。
具體來(lái)看，負(fù)債端國(guó)際化是指保險(xiǎn)集團(tuán)通過(guò)分支機(jī)構(gòu)自主吸收境外保費(fèi)，輸出境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的品牌和產(chǎn)品。投資端國(guó)際化是指收購(gòu)其他市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司，或進(jìn)入其他市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)配置，目前來(lái)看，境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資端國(guó)際化更普遍。 中國(guó)人壽副總裁趙鵬表示，目前中國(guó)人壽境外投資板塊中，外幣資產(chǎn)大約有120億美元，其中大約71%屬委托系統(tǒng)內(nèi)管理人來(lái)管理，大約18%委托境外委托人管理，還有11%在境內(nèi)，主要是外匯存款，境外委托規(guī)模大概有22億美元。
上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分析人士指出，隨著我國(guó)金融業(yè)國(guó)際化進(jìn)程加速，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)主動(dòng)選擇探索國(guó)際化之路。
外資在華布局提速
9月24日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，目前銀行、保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入已經(jīng)大幅放開，明年將全面放開股比限制。外資銀行在華機(jī)構(gòu)有989家，外資保險(xiǎn)公司57家。
國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室此前宣布了11條金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放的政策措施，其中包括鼓勵(lì)外資銀行參與設(shè)立、投資入股商業(yè)銀行 理財(cái)子公司、放開保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司外資持股比例的限制以及允許外資銀行獲得銀行間債券市場(chǎng)A類主承銷牌照等，促進(jìn)外資在更深更廣領(lǐng)域的發(fā)展。
9月2日，中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)公布了增加外資銀行A類主承銷商有關(guān)事項(xiàng)的 公告，決定 德意志銀行(中國(guó))有限公司、法國(guó)巴黎銀行(中國(guó))有限公司可開展非金融企業(yè)債務(wù)融資工具A類主承銷業(yè)務(wù)。此前LPR機(jī)制改革方面，在報(bào)價(jià)行上，也加入了渣打銀行和花旗銀行兩家外資銀行機(jī)構(gòu)。
某銀行業(yè) 分析師稱，中國(guó)信用債市場(chǎng)已非常龐大，在國(guó)家鼓勵(lì)直接融資的背景下，擁有債券承銷牌照是外資銀行進(jìn)入中國(guó)債券市場(chǎng)的重要“資質(zhì)”。外資銀行在積極參與銀行債券市場(chǎng)的同時(shí)可引入更多的外國(guó)投資者，從而延展外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)觸角。未來(lái)，隨著金融開放進(jìn)程的不斷推進(jìn)，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的門檻將進(jìn)一步降低，業(yè)務(wù)范圍也將進(jìn)一步拓展，外資銀行在華業(yè)務(wù)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇期。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極敞開大門迎接外資，已經(jīng)成了外資投資新“沃土”。今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)已批復(fù)合資及外資險(xiǎn)企增資規(guī)模超過(guò)20億元。同時(shí)，目前包括建信保險(xiǎn)資管、漢諾威再保險(xiǎn)上海分公司在內(nèi)的十余家險(xiǎn)企在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了擬增資公告。此外，首家外資養(yǎng)老保險(xiǎn)公司恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司獲批籌建。
中國(guó)太保日前宣布將申請(qǐng)發(fā)行全球存托憑證并在倫交所掛牌上市，如果中國(guó)太保此次發(fā)行順利，將有望成為首家“A+H+G”上市險(xiǎn)企。 國(guó)泰君安分析師劉欣琦認(rèn)為，中國(guó)太保董事會(huì)目前僅有一位外資 股東——新加坡政府投資咨詢公司(GIC)代表，發(fā)行GDR后有望進(jìn)一步提升外資專業(yè)股東的參與度，提升公司治理能力。由于GDR發(fā)行，公司可以獲取部分外匯，有利于 中國(guó)太保推動(dòng)國(guó)際化戰(zhàn)略。
恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)籌建負(fù)責(zé)人萬(wàn)群表示：“從目前的情況來(lái)看，其實(shí)很多一流的外資企業(yè)都希望進(jìn)入到中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是具有廣闊前景的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。一方面他們能夠充分發(fā)揮全球化的優(yōu)勢(shì)，把他們?cè)趪?guó)外積累的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人才帶到中國(guó)的市場(chǎng)，另一方面能夠幫助企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、企業(yè)的規(guī)模進(jìn)一步提升。”
海外征戰(zhàn)要“武裝好自己”
無(wú)論是中資機(jī)構(gòu)“走出去”，還是把外資機(jī)構(gòu)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，都面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面。
在“走出去”方面，孫煜認(rèn)為，目前中資銀行海外機(jī)構(gòu)的管理模式仍然以分行模式為主。在國(guó)際化初期，這種模式具有權(quán)責(zé)清晰、鼓勵(lì)發(fā)展等優(yōu)勢(shì)。然而，經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的純分行管理模式“小而全、小而散”的劣勢(shì)越來(lái)越凸顯，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)和客戶的需求。從客戶需求角度看，客戶對(duì)中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)需求已經(jīng)從傳統(tǒng)的存貸匯向高端產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。面對(duì)客戶需求的變化，“小分行”模式在產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理方面各自為戰(zhàn)，不利于集中資源形成合力，滿足客戶需求。
胡善君亦表示，中資金融機(jī)構(gòu)必須從兩方面“武裝好自己”，一是對(duì)“去哪里”要有充分的了解，特別是發(fā)達(dá)市場(chǎng)的法律環(huán)境，必須堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；二是著力提高自身的專業(yè)能力，包括滿足發(fā)達(dá)市場(chǎng)客戶需求的能力，以及達(dá)到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求的能力。
而“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”方面，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資進(jìn)入除了帶來(lái)產(chǎn)品供給能力的提升，還將給中資資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)帶來(lái)業(yè)務(wù)能力上的提升。在資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)上，開放會(huì)帶來(lái)很多新的方法和模式，這些方法和模式有利于提升機(jī)構(gòu)的效率。外資機(jī)構(gòu)對(duì)于資產(chǎn)配置，無(wú)論是配置模型還是配置方法都有很多年的研究和實(shí)踐。根據(jù)不同的資產(chǎn)類別和不同管理主體，方法和模式研究方面有很多值得學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)。但外資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入也容易對(duì)一些中小銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成沖擊，搶占其市場(chǎng)份額。
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中資機(jī)構(gòu)國(guó)際化動(dòng)力強(qiáng)勁
中國(guó)銀行副行長(zhǎng)孫煜日前撰文指出，2018年末，五家大型商業(yè)銀行境外資產(chǎn)總額超過(guò)12萬(wàn)億元人民幣，貸款余額超過(guò)5萬(wàn)億元人民幣，較10年前增長(zhǎng)了4倍多。隨著國(guó)際化的持續(xù)發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)的全球綜合金融服務(wù)能力全面提高，商業(yè)銀行與多元化平臺(tái)的聯(lián)動(dòng)不斷強(qiáng)化，金融創(chuàng)新和多樣化產(chǎn)品持續(xù)推出，跨境人民幣、全球現(xiàn)金管理平臺(tái)、投資銀行、私人銀行、銀團(tuán)貸款等重點(diǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，逐步形成了渠道多樣、產(chǎn)品豐富、運(yùn)營(yíng)高效的全球服務(wù)體系。
以當(dāng)前銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展最為突出的中國(guó)銀行為例，中行德國(guó)地區(qū)行長(zhǎng)胡善君介紹，1989年， 中國(guó)銀行法蘭克福分行成立，成為首家在德經(jīng)營(yíng)的中資金融機(jī)構(gòu)。30年來(lái)，中行法蘭克福分行不斷發(fā)展壯大，資本金由最初的約1000萬(wàn)歐元增加至8億歐元，資產(chǎn)總額由最初的約2000萬(wàn)歐元增加至130億歐元，員工數(shù)量也從20多人增加到200多人。目前，中行法蘭克福分行下轄漢堡、柏林、慕尼黑、斯圖加特、杜塞爾多夫等5家二級(jí)分行。
“中行在德國(guó)的業(yè)務(wù)一開始以中資企業(yè)客戶為主，逐漸發(fā)展到目前的中資、外資企業(yè)客戶各一半，個(gè)人用戶增加到1萬(wàn)戶。”胡善君表示，中行在德國(guó)現(xiàn)已擁有全面銀行業(yè)務(wù)牌照，網(wǎng)點(diǎn)布局完整，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)，人民幣業(yè)務(wù)特色突出，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理穩(wěn)健，業(yè)務(wù)從起初單一的 國(guó)際貿(mào)易結(jié)算擴(kuò)展到資金業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)等多個(gè)類別。
近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化戰(zhàn)略也呈現(xiàn)加速趨勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)實(shí)力不斷增強(qiáng)的背景下，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化動(dòng)力強(qiáng)勁。一位大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分析人士指出，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化戰(zhàn)略大致分為兩類，一類是負(fù)債端國(guó)際化，另一類是投資端國(guó)際化。
具體來(lái)看，負(fù)債端國(guó)際化是指保險(xiǎn)集團(tuán)通過(guò)分支機(jī)構(gòu)自主吸收境外保費(fèi)，輸出境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的品牌和產(chǎn)品。投資端國(guó)際化是指收購(gòu)其他市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司，或進(jìn)入其他市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)配置，目前來(lái)看，境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資端國(guó)際化更普遍。 中國(guó)人壽副總裁趙鵬表示，目前中國(guó)人壽境外投資板塊中，外幣資產(chǎn)大約有120億美元，其中大約71%屬委托系統(tǒng)內(nèi)管理人來(lái)管理，大約18%委托境外委托人管理，還有11%在境內(nèi)，主要是外匯存款，境外委托規(guī)模大概有22億美元。
上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分析人士指出，隨著我國(guó)金融業(yè)國(guó)際化進(jìn)程加速，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)主動(dòng)選擇探索國(guó)際化之路。
外資在華布局提速
9月24日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，目前銀行、保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入已經(jīng)大幅放開，明年將全面放開股比限制。外資銀行在華機(jī)構(gòu)有989家，外資保險(xiǎn)公司57家。
國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室此前宣布了11條金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放的政策措施，其中包括鼓勵(lì)外資銀行參與設(shè)立、投資入股商業(yè)銀行 理財(cái)子公司、放開保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司外資持股比例的限制以及允許外資銀行獲得銀行間債券市場(chǎng)A類主承銷牌照等，促進(jìn)外資在更深更廣領(lǐng)域的發(fā)展。
9月2日，中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)公布了增加外資銀行A類主承銷商有關(guān)事項(xiàng)的 公告，決定 德意志銀行(中國(guó))有限公司、法國(guó)巴黎銀行(中國(guó))有限公司可開展非金融企業(yè)債務(wù)融資工具A類主承銷業(yè)務(wù)。此前LPR機(jī)制改革方面，在報(bào)價(jià)行上，也加入了渣打銀行和花旗銀行兩家外資銀行機(jī)構(gòu)。
某銀行業(yè) 分析師稱，中國(guó)信用債市場(chǎng)已非常龐大，在國(guó)家鼓勵(lì)直接融資的背景下，擁有債券承銷牌照是外資銀行進(jìn)入中國(guó)債券市場(chǎng)的重要“資質(zhì)”。外資銀行在積極參與銀行債券市場(chǎng)的同時(shí)可引入更多的外國(guó)投資者，從而延展外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)觸角。未來(lái)，隨著金融開放進(jìn)程的不斷推進(jìn)，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的門檻將進(jìn)一步降低，業(yè)務(wù)范圍也將進(jìn)一步拓展，外資銀行在華業(yè)務(wù)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇期。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極敞開大門迎接外資，已經(jīng)成了外資投資新“沃土”。今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)已批復(fù)合資及外資險(xiǎn)企增資規(guī)模超過(guò)20億元。同時(shí)，目前包括建信保險(xiǎn)資管、漢諾威再保險(xiǎn)上海分公司在內(nèi)的十余家險(xiǎn)企在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了擬增資公告。此外，首家外資養(yǎng)老保險(xiǎn)公司恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司獲批籌建。
中國(guó)太保日前宣布將申請(qǐng)發(fā)行全球存托憑證并在倫交所掛牌上市，如果中國(guó)太保此次發(fā)行順利，將有望成為首家“A+H+G”上市險(xiǎn)企。 國(guó)泰君安分析師劉欣琦認(rèn)為，中國(guó)太保董事會(huì)目前僅有一位外資 股東——新加坡政府投資咨詢公司(GIC)代表，發(fā)行GDR后有望進(jìn)一步提升外資專業(yè)股東的參與度，提升公司治理能力。由于GDR發(fā)行，公司可以獲取部分外匯，有利于 中國(guó)太保推動(dòng)國(guó)際化戰(zhàn)略。
恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)籌建負(fù)責(zé)人萬(wàn)群表示：“從目前的情況來(lái)看，其實(shí)很多一流的外資企業(yè)都希望進(jìn)入到中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是具有廣闊前景的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。一方面他們能夠充分發(fā)揮全球化的優(yōu)勢(shì)，把他們?cè)趪?guó)外積累的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人才帶到中國(guó)的市場(chǎng)，另一方面能夠幫助企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、企業(yè)的規(guī)模進(jìn)一步提升。”
海外征戰(zhàn)要“武裝好自己”
無(wú)論是中資機(jī)構(gòu)“走出去”，還是把外資機(jī)構(gòu)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，都面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面。
在“走出去”方面，孫煜認(rèn)為，目前中資銀行海外機(jī)構(gòu)的管理模式仍然以分行模式為主。在國(guó)際化初期，這種模式具有權(quán)責(zé)清晰、鼓勵(lì)發(fā)展等優(yōu)勢(shì)。然而，經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的純分行管理模式“小而全、小而散”的劣勢(shì)越來(lái)越凸顯，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)和客戶的需求。從客戶需求角度看，客戶對(duì)中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)需求已經(jīng)從傳統(tǒng)的存貸匯向高端產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。面對(duì)客戶需求的變化，“小分行”模式在產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理方面各自為戰(zhàn)，不利于集中資源形成合力，滿足客戶需求。
胡善君亦表示，中資金融機(jī)構(gòu)必須從兩方面“武裝好自己”，一是對(duì)“去哪里”要有充分的了解，特別是發(fā)達(dá)市場(chǎng)的法律環(huán)境，必須堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；二是著力提高自身的專業(yè)能力，包括滿足發(fā)達(dá)市場(chǎng)客戶需求的能力，以及達(dá)到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求的能力。
而“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”方面，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資進(jìn)入除了帶來(lái)產(chǎn)品供給能力的提升，還將給中資資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)帶來(lái)業(yè)務(wù)能力上的提升。在資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)上，開放會(huì)帶來(lái)很多新的方法和模式，這些方法和模式有利于提升機(jī)構(gòu)的效率。外資機(jī)構(gòu)對(duì)于資產(chǎn)配置，無(wú)論是配置模型還是配置方法都有很多年的研究和實(shí)踐。根據(jù)不同的資產(chǎn)類別和不同管理主體，方法和模式研究方面有很多值得學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)。但外資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入也容易對(duì)一些中小銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成沖擊，搶占其市場(chǎng)份額。
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- 編輯：王麗
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