革新與邊界：銀行被科技重塑的2019之旅

　　“科技重塑金融業”，在2019年已是共識而非口號。

　　越來越多的銀行在體制上做出改變，以適應科技轉型的需要；科技正走出銀行零售范疇，正向中間業務、對公領域挺進。這是“重塑”在銀行業的兩個體現。

　　熱潮之下，虛實俱存！

　　在這一年里，開放銀行、數字銀行、智慧經營等熱詞喧囂，市場已然被攪熱，但眾多銀行的基礎設施并不足以支撐業務快速落地。

　　同時，金融科技服務行業魚龍混雜，且數據風控、數據挖掘與個人隱私保護邊界模糊，不確定性的陰云籠罩行業。

　　　科技專營部門群起

　　“只能在科技方面做‘粗淺’探索�！�

　　包頭農商銀行黨委書記、董事長陳云翔說得很坦誠。由于身處欠發達地區，人力資源短板的制約，讓這家銀行在推進科技轉型方面，深感力有不逮。

　　如果說，區域的限制，只是導致了銀行科技轉型面臨的人才匱乏；那么，意識與戰略的缺失，則是許多銀行此前未能奮起直追的重要原因。

　　越來越多的銀行在反思中，找到了答案。

　　“我們的問題是，前幾年組織管理體系沒有確定一個戰略性導向。”桂林銀行董事長王能說。他們現在意識到，數據是管理者的決策基礎，對普惠金融應用、內控風險管理體系都至關重要。

　　“我們建立了全行大數據平臺，但問題是誰來使用這些數據呢？”廊坊銀行總監菅建英直言，數據在被使用的過程中，零散重復，沒有形成合力，前中后臺是割裂的。

　　菅建英的看法很有代表性。越來越多的銀行開始意識到了數據基礎薄弱、科技專營部門缺位的嚴重性，并且著手改變。

　　平安銀行的做法是，以戰略發展部牽頭統籌全行知識庫建設工作；桂林銀行也在今年專門成立了數字銀行管理部，作為數據治理的核心部門；還有銀行在總行層面成立“金融科技辦公室”，開創先河的是招行。

　　針對這個變化，平安銀行戰略發展部產品總監王睿解釋稱，銀行在數據治理時，需要將數據匯集到一個“出口”，“它必須能支持各個部門隨時調用數據，形成經營決策。”

　　除了商業銀行，越來越多的理財子公司也將自身重要經營引擎定位于金融科技，并且在批籌之初就設置了一級部門為經營與管理載體。

　　已經開業的光大理財、招銀理財、興銀理財和正在籌備的廣發銀行理財子公司，均設置了與金融科技相關的一級部門。

　　工行行長谷澍說，未來的銀行就是一家金融科技公司。而今，銀行業已經在組織架構上邁出了新的一步。

　　　挺進業務深水區

　　走出零售業務范疇，向中間業務、對公板塊強勢挺進。

　　這是今年銀行業科技與金融融合的一個新趨勢。

　　以托管業務為例，這塊業務長期以來較為封閉，模式傳統且痛點較多：人工處理數據容易出錯；難以快速掌握各類理財產品的資產配置和風險情況；缺乏資產集中度分析，等等。

　　招行運用了區塊鏈技術來解決這些難題。“我們的托管系統率先應用了分布式技術，已經由功能導向驅動轉向數據導向驅動。過往是功能模塊觸發核算估值，現在是由數據自動觸發核算，實現實時估值�！闭行匈Y產托管部總經理姜然說。

　　姜然的話勾勒出一個很現實的背景：資管新規之后，凈值化產品發行加速，托管系統必須能實現實時核算、信息披露、風險預警。這也是各家銀行都在加碼科技在托管系統應用的原因。

　　與招行自研系統不同，還有一些銀行以借力外部機構的路徑來升級托管系統。農行就與京東數科聯合打造了“智能托管平臺”。運用這個智能托管平臺，機構投資者可以實時下單、開戶、自動傳遞指令給托管行，托管行確認信息自動回傳，所有線下流程實現線上化，提升運營效率。

　　此外，交易銀行業務也是對公板塊中，科技嵌入得較深的場景，廣發、招行、興業、平安銀行等股份行都在交易銀行體系上最大化用科技賦能。

　　對于交易銀行的業務范疇，目前國內銀行較為統一的認知是：為企業客戶在采購銷售過程中提供收付款服務，和在貿易過程中提供融資服務。相較投資銀行，交易銀行更為側重資金流動，支撐業務的通常為現金管理。

　　據廣發銀行交易銀行介紹，通過金融科技手段，廣發銀行每年為企業客戶提供便利化國際結算服務達十余萬筆。

　　科技嵌入正在今年向更為封閉、更難被客戶所感知的領域擴容。一批意識更先進、嗅覺更靈敏、體制機制更靈活的銀行，正悶聲加速試水科技在中間業務和對公板塊的應用。

　　　合規邊界的爭議

　　“我們先做助貸�！�

　　一家頭部P2P創始人對上證報如此透露他的下一步打算。截至11月末，我國在營P2P只剩下400家，而且清退整頓還在繼續。

　　為什么選擇去做助貸？上述創始人說，“因為經過這幾年積累，機構資金占比本來就越來越高，累積了一定基礎�！边@幾年大部分城農商行零售業務基礎普遍薄弱，只能借力助貸機構“曲線救國”，緩解零售轉型壓力。

　　助貸，正成為“金融科技”持續發力的領域。然而，這里面摻雜著大量良莠不齊的非持牌軍，且伴隨著合規與否的爭議。

　　今年，監管多次強調，銀行業金融機構“不得將授信審查、風險控制等核心業務外包�！比绻�“風控不能外包”，那么助貸業務里風控合作邊界在哪？業內發出了不同的聲音。

　　“風控能否外包，取決于監管理念。我的核心觀點是，風控可以外包，因為，這符合信貸專業化分工的理念�！币幻�頭部助貸平臺高管表示。

　　以不少中小銀行與BATJ的合作為例，科技巨頭推薦客戶給銀行，“而銀行并不能從BATJ手中獲取關鍵客戶內生數據，銀行如何做風險判斷？最終還是BATJ做了貸前風控，因為它們才有足夠多的數據�！痹摳吖苤毖�。

　　頭部助貸機構大數金融創始人兼CEO柳博則認為，銀行等機構需要做的，是管理好自身的供應商，借鑒銀行第三方合作機構管理辦法，綜合考慮第三方的品牌、經營穩定性、技術能力和消費者保護等問題，對第三方進行間接監管，約束好自身合作伙伴。

　　2019年，大數據風控迎來多事之秋，魔蝎科技、新顏科技、杭州存信數據等多家大數據公司被警方查封，多家企業收緊或者喊停數據服務，這與大數據公司涉嫌利用網絡爬蟲技術侵犯個人隱私直接關聯。

　　清查非法爬蟲公司、整肅個人信息販賣產業鏈的行動仍將繼續。而這留給金融科技各類參與主體的難題是：如何在有效利用外部數據完善個人征信畫像、幫助金融機構降低信用風險，和保護個人隱私、鑄就金融機構自身風控能力之間，找到平衡點？

　　2020年，科技繼續，探索繼續，思考繼續。(劉筱攸)