“宇宙行”與阿里、螞蟻深度合作！商業(yè)銀行開“數(shù)字經(jīng)濟分行”成新趨勢

2019年12月16日，中國工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服在京達成全面深化戰(zhàn)略合作。根據(jù)協(xié)議，雙方將本著“對等開放、互利共贏”的原則，加快構(gòu)建數(shù)字金融的合作發(fā)展新生態(tài)。

這次合作全面而深入。在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，雙方將圍繞客戶體驗持續(xù)優(yōu)化合作模式，探索電子支付結(jié)算、跨境金融合作、場景金融等方面的深化合作。在科技領(lǐng)域，將加強在數(shù)據(jù)智能、金融科技等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域的探索，通過數(shù)字化技術(shù)加速金融產(chǎn)品的共同創(chuàng)新。

早在2005年3月，支付寶與工行的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)合作上線，共同為用戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，工行成為全國銀行中首家與支付寶達成線上支付合作的銀行。素有“宇宙行”之稱的工商銀行，此次和阿里達成戰(zhàn)略合作，則標志著國內(nèi)銀行業(yè)對科技的全面擁抱。

越來越多“數(shù)字經(jīng)濟分行”出現(xiàn)

75%的銀行正在或者已經(jīng)啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“瘦身”是國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個直觀表現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，僅今年上半年，六大行合計減少網(wǎng)點數(shù)量277個。另據(jù)聯(lián)訊證券研報統(tǒng)計數(shù)據(jù)，自2016年5月30日至2018年5月28日，我國銀行物理網(wǎng)點共退出4591家，其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家，從2017年后半年開始銀行退出網(wǎng)點數(shù)目同比增速平均是55%。

不過，盡管銀行網(wǎng)點在減少，但是人們接觸到銀行產(chǎn)品和服務(wù)的渠道卻更加便捷，金融服務(wù)變得越來越“觸手可及”。這背后是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，從原來的自建渠道、場景，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行提高柜面替代率以期提升客戶服務(wù)能力和服務(wù)粘性，到現(xiàn)在越來越多地與科技公司開展跨界合作，通過數(shù)據(jù)聚合、產(chǎn)品創(chuàng)新，開拓流量來源，提升客戶體驗。

銀行和支付寶的合作歷程便是這種轉(zhuǎn)型深化的反映。在支付寶成立之初，浦發(fā)、建行、工行、農(nóng)行等10多家銀行接入支付寶，解決了支付寶資金來源的問題，建行還與支付寶合作賣家信貸服務(wù)，為淘寶賣家提供最高10萬元的小額信貸，扶持了網(wǎng)商群體的發(fā)展；2013年，支付寶普及移動支付，與超過200家銀行開展合作；2017年，銀行開始入駐支付寶小程序和生活號，2019年，更多銀行加入，平安、交通、浦發(fā)、招商等10家全國性銀行入駐支付寶小程序，通過小程序，用戶可以辦理銀行卡、購買理財產(chǎn)品、開具存款證明，無需跑網(wǎng)點，也無需下載銀行APP，而對于銀行來說，相當于近乎零成本地開設(shè)了一個能夠覆蓋全國用戶的“數(shù)字經(jīng)濟分行”。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛指出，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要更多場景土壤和技術(shù)支撐，阿里經(jīng)濟體在這些方面的優(yōu)勢，正好可以為這一轉(zhuǎn)型提供助力。具體到工行入駐阿里經(jīng)濟體，體現(xiàn)了銀行開放平臺與阿里平臺經(jīng)濟，雙方不是競爭，而是賦能共贏，對于銀行金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融科技，無論是戰(zhàn)略意義還是示范效應(yīng)都前所未有。

跨界合作讓銀行“無處不在”

為什么銀行要尋求與阿里巴巴、螞蟻金服這類科技公司的合作？一方面是因為這類公司擁有巨大的流量來源，另一方面更是因為銀行對于技術(shù)的迫切需求。

這在中小銀行的身上體現(xiàn)更多。“銀行最大的瓶頸是不夠敏捷。” 某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人表示。需求的變化對于銀行服務(wù)的敏捷度提出了相當高的要求。當前，90后、95后的使用習慣發(fā)生了巨大的變化，他們對銀行服務(wù)的需求有三點，隨時隨地、知我所需和量身定制。與此同時，在如今的開放銀行時代，銀行的能力要外延嵌入到更多需要金融服務(wù)的場景，當銀行的賬戶，風控，鑒權(quán)，核身服務(wù)嵌入到無數(shù)外部金融場景當中，系統(tǒng)可能會遇到爆發(fā)性增長。

相比中小銀行，作為先行者，工商銀行在金融科技方面可謂進展神速。從今年5月陳四清上任以來，至少有4個進展都與金融科技有關(guān)：成立科技子公司；成立金融科技研究院，下轄區(qū)塊鏈、5G等多個實驗室；發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS；與阿里巴巴、螞蟻金服全面戰(zhàn)略合作，推動金融科技領(lǐng)域進一步開放共享。

陳四清不久前在《中國金融》雜志上的文章《全球變局下的金融使命》上說，“移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，在深刻重塑實體經(jīng)濟發(fā)展的同時，也將改變金融產(chǎn)品和服務(wù)的形態(tài)、場所、方式和物理布局。金融機構(gòu)必須把握金融數(shù)字化發(fā)展的未來方向，有效利用金融科技，大力開展金融創(chuàng)新，提升服務(wù)的精準性，降低服務(wù)成本，控制金融風險。”

Brett King在《銀行4.0》一書中提到，未來的銀行服務(wù)是內(nèi)嵌的、即時的和無所不在的。咨詢公司Gartner指出，隨著銀行應(yīng)對市場不斷提出新的業(yè)務(wù)模式和差異化價值要求，跨界合作可以更好的適應(yīng)這種變化。

跨界合作產(chǎn)生的效果可能是銀行自身需要進行巨大投入才能夠達到的，而合作則大幅減少了成本。例如，某全國性銀行在支付寶上開設(shè)“阿里分行”后，有超100萬用戶申請開辦信用卡，銀行節(jié)省了巨大的獲客成本；2015年至今，數(shù)百家銀行在用支付寶的金融云技術(shù)提升服務(wù)水平，借助金融云，某股份制銀行的APP啟動速度從13秒降低到1秒，某城商行的APP啟動速度提升18倍，每日交易量提升了43%。

過去，馬云曾說“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，現(xiàn)在看來，支付寶和銀行絕非簡單的競爭關(guān)系，兩者之間更是一種優(yōu)勢互補，相互成就的關(guān)系。正如螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟此前說的，“沒有競爭者，只有同路人”。金融機構(gòu)對于迎合新市場有著迫切的需求，從獲客、觸客到全域風控，從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到核心系統(tǒng)，支付寶這樣的超級應(yīng)用培養(yǎng)的用戶認知和習慣 ，以及長期積淀形成的技術(shù)能力，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言是極有力的支撐，而銀行憑借自身的金融風控水平、客戶服務(wù)能力，能夠與螞蟻金服、支付寶形成互補，共同為用戶提供“千行千面”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤評價：工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服簽署全面戰(zhàn)略合作，預(yù)示著金融科技正式步入開放生態(tài)的新階段，不再是草根金融，不再是草莽發(fā)展，今后更多的體現(xiàn)出金融平臺+科技平臺的深度合作。科技公司更多是數(shù)字平臺、基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)角色，為金融服務(wù)提供更多場景土壤和技術(shù)支撐。商業(yè)銀行也不僅是牌照的輸出，也會在這場數(shù)字經(jīng)濟時代新的開放紅利，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。雙方不是競爭關(guān)系，隨著合作的不斷加深，將以一體化的形式實現(xiàn)賦能共贏。

截至2019年6月的最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶及其9個本地錢包合作伙伴已經(jīng)服務(wù)了超過12億的全球用戶，成為非社交類第一大APP。

記者|肖樂 編輯|蒙錦濤

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