中國銀行原副行長張燕玲：應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn) 構(gòu)建監(jiān)管科技創(chuàng)新

　　中國網(wǎng)財經(jīng)11月18日訊 今日，2019北京國際金融安全論壇在北京金融安全產(chǎn)業(yè)園會議中心召開。會上，中國銀行原副行長張燕玲表示，金融科技帶來的挑戰(zhàn)是很大的，金融科技首先為金融穩(wěn)定和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。近年為了支持金融科技的發(fā)展，監(jiān)管出于對新金融的保護(hù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給出了一定的包容性，也出現(xiàn)落很多小貸平臺的破產(chǎn)、影子銀行的游離于監(jiān)管之外、反洗錢的風(fēng)險，難度日益劇增。

　　以下為部分文字實錄：

　　張燕玲：金融科技使金融服務(wù)發(fā)生了根本的變化，金融科技也催生了，變化剛才大家都講到的，通過數(shù)字化，金融科技中我們有很大的受益，利用大數(shù)據(jù)降低了信貸業(yè)務(wù)的信息不對稱、風(fēng)控控制風(fēng)險，同時我們利用人工智能為個人和企業(yè)客戶提供了高質(zhì)量的金融服務(wù)，金融科技也催生了新的商業(yè)模式，金融科技為金融供給提供了新的活力，新的參與者進(jìn)入市場，短期內(nèi)得到了非常大的發(fā)展，發(fā)展特別快，電子錢包、移動支付，但是金融科技也帶來了數(shù)據(jù)隱私和網(wǎng)絡(luò)安全的新風(fēng)險。數(shù)據(jù)的使用道德風(fēng)險、公平競爭風(fēng)險，我們搞銀行的都知道，在過去幾十年前，那時候就是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險，后來又了《巴塞爾協(xié)議》要求的又出了八大風(fēng)險，現(xiàn)在由于金融科技的使用又有金融科技帶來的這些風(fēng)險。

　　金融科技的作用剛才大家都提到了，所首先它改善了金融服務(wù)的途徑、質(zhì)量和便利性，我就不展開了。金融科技也拓展了金融服務(wù)的廣度和深度，豐富了金融服務(wù)的層次和內(nèi)涵，第三方支付、移動支付已經(jīng)遍及到全社會，真正的實現(xiàn)了普惠金融，這一點中國已經(jīng)走在了世界的前列，改變了人們的生活方式，這也是過去不可想象的。金融科技也實現(xiàn)存貸款客戶的各類信息，行為，這些數(shù)據(jù)的收集分析和建模，同時也促使商業(yè)銀行不斷的變革，現(xiàn)在商業(yè)銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行這些電子渠道的功能葉不斷完善，借助大數(shù)據(jù)的分析，商業(yè)銀行的線上的中小企業(yè)的貸款、個人貸款這些業(yè)務(wù)也在繼續(xù)的發(fā)展。

　　我這兒有一個案例，案例是從中國銀行劉董事長的講話中拿下來的，中國銀行用金融科技搞了中銀信貸工廠、中銀在線融資平臺中銀網(wǎng)絡(luò)通寶這些都是通過大數(shù)據(jù)分析，為中小企業(yè)客戶提供融資，比傳統(tǒng)銀行貸款的不良率也大大下降了，為什么引用劉董事長的這固化呢，我是中行的老人，都不知道中國銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率超過了96%，而且特別是中國銀行和淡馬錫合作的富登村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在它已經(jīng)是全國最大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行了，因為中國銀行過去是海外業(yè)務(wù)比較多，現(xiàn)在由于利用了金融科技，使得普惠金融方面也得到了很大的發(fā)展。

　　金融科技帶來的挑戰(zhàn)也是很大的，金融科技首先為金融穩(wěn)定和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，像剛才大家談的那些都是非常好的，但是越那樣監(jiān)管的挑戰(zhàn)就越大，近年出現(xiàn)了，為了支持金融科技的發(fā)展，從監(jiān)管上也能看到，監(jiān)管出于對新金融的保護(hù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給出了一定的包容性，也出現(xiàn)落很多小貸平臺的破產(chǎn)、影子銀行的游離于監(jiān)管之外、反洗錢的風(fēng)險，難度日益劇增。因為犯罪分子他也同樣得獎這個技術(shù)用到自己的邪惡的目的，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險不僅僅是金融機(jī)構(gòu)本身通過了測試，還需要相關(guān)者的一切合作。剛剛上面的領(lǐng)導(dǎo)也講了，用了那么多的技術(shù)，可是不僅僅是一個銀行，你通過了測試，還需要有很多相關(guān)者一起合作才行。這就是因為金融系統(tǒng)的高度互聯(lián)性。

　　也講一個案例，全世界都在舉這個案例，是在2016年孟加拉國家銀行在紐約的FED8100萬美元被犯罪分子不費力氣的，點了幾下鼠標(biāo)就轉(zhuǎn)走了，而且還無法破案，當(dāng)時的過程是犯罪分子通過swift發(fā)了35筆轉(zhuǎn)賬指令，指令就是將在紐約FED賬戶轉(zhuǎn)出10億美元到斯里蘭卡的泛亞銀行和菲律賓的中華銀行，因為這35筆有5筆成功了，有一筆轉(zhuǎn)到了斯里蘭卡的賬，由于拼錯了foundation拼錯了被退回來了，其余的八千萬被轉(zhuǎn)到了菲律賓的四個賬戶，付款留言包括建橋梁、發(fā)電廠及達(dá)卡地鐵項目等，后來都下落不明了，這個例子進(jìn)行了分析，就是這幾家銀行FED還有swift各有各的說辭，但是由于這么好的科技系統(tǒng)使得轉(zhuǎn)帳成功了，不然損失還要大，因為35筆轉(zhuǎn)出了5筆，有1筆還被攔截了，4筆轉(zhuǎn)了8100萬美元，所以我們看到新科技的應(yīng)用，它上下還有很多。所以網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險需要新的監(jiān)管措施，咱們現(xiàn)在監(jiān)管措施機(jī)械式的篩查已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展需要了，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的控制要建立一個生態(tài)系統(tǒng)及相關(guān)利益者的共同體。監(jiān)管也應(yīng)該有一個標(biāo)準(zhǔn)的制定機(jī)構(gòu)，制定這些參與者的資格、業(yè)務(wù)范圍、管理模式、義務(wù)。像剛才提到的方方面面都應(yīng)該有一個統(tǒng)一的定義。

　　再和大家說一個案例，上面領(lǐng)導(dǎo)也講了P2P這個事，現(xiàn)在幾個省都宣布取締了P2P的業(yè)務(wù)，我的PPT上給了一個公號，某地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)的公告說“截至目前××沒有一家機(jī)構(gòu)完全合規(guī)并通過驗收，所有的P2P業(yè)務(wù)也未經(jīng)金融監(jiān)管部門審批或備案”，大家想想沒有一家合格的、沒有一家備案的也沒有一家經(jīng)過審批的，同時它還公布了“××家已經(jīng)報告要結(jié)清P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)主動退出的機(jī)構(gòu)名單，宣布對其他機(jī)構(gòu)開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的一并取締，任何未經(jīng)許可的不得開展P2P業(yè)務(wù)。”從這個案例我們就能夠看到監(jiān)管還有很多提升的空間。P2P怎么來的，是否注冊、怎么建的賬戶、怎么買/租的辦公場所、交沒交稅？因為這些投資者是很冤枉的，因為他們以為這種高大上企業(yè)、做高科技金融產(chǎn)品的肯定有誰為它背書，檢查下來什么都沒有，這樣的機(jī)構(gòu)在社會上能活幾年套取一定的資金使很多人受騙，特別多數(shù)是老年人，他們想搞一點小小的投資貪一點高利息，把本金全都沒有了。這里還牽扯到消費者的保護(hù)、金融穩(wěn)定，因為金融穩(wěn)定最重要的一點是公共利益的標(biāo)準(zhǔn)。

　　下面講的兩個是金融監(jiān)管怎么創(chuàng)新，一是金融科技給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)，金融科技的概念必須統(tǒng)一，現(xiàn)在一說金融科技有點雞同鴨講的感覺，自說自的，誰都說自己有大數(shù)據(jù)，這個大數(shù)據(jù)怎么分享、科學(xué)不科學(xué)？區(qū)塊鏈更不要說了，網(wǎng)上一當(dāng)就說我是利用區(qū)塊鏈第一個收稅的、利用區(qū)塊鏈做電子發(fā)票的，都說自己是第一個。還有供應(yīng)鏈金融這就更不用說了，誰都說它是做供應(yīng)鏈金融的，但是實際上內(nèi)容還差的很遠(yuǎn)，所以金融科技首先要對他們進(jìn)行分類，比方說供應(yīng)鏈金融就想把它分成高端的、戰(zhàn)略性的大的供應(yīng)鏈，為它提供供應(yīng)鏈金融。還有低端的，其實它就是一個供應(yīng)鏈的服務(wù)公司，提供報稅、倉儲、運輸還穿插做做小融資，這一塊還有一個違規(guī)的問題。這樣對中國這樣一個大國也是需要的，因為中國有那么多中小企業(yè)，他們不可能一邊生產(chǎn)產(chǎn)品同時又把做貿(mào)易這些事情都能做到，所以它也需要一個供應(yīng)鏈服務(wù)公司。要把這些新的金融科技的概念分成層次，大家一說就說的是一件事，現(xiàn)在有時候一個研討會上前面說的和后面說的都不是一碼事。

　　金融科技也需要管理，需要監(jiān)管，事中監(jiān)管、事前、事后的監(jiān)管。我們也用區(qū)塊鏈，首先我們要發(fā)《指引》，監(jiān)管部門要對一個業(yè)務(wù)有指引，然后有規(guī)則，最后定了標(biāo)準(zhǔn)大家就一塊做，不然這種創(chuàng)新很容易搞亂。

　　打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)在成為防范金融風(fēng)險的一個重點，金融科技的創(chuàng)新和犯罪分子的手段都是在與時俱進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險一定會發(fā)生，只是什么時候發(fā)生、怎樣發(fā)生的，發(fā)生以后快速反應(yīng)的解決方案不同，所以就要簽訂一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議進(jìn)行應(yīng)急演練，要開發(fā)和維護(hù)危機(jī)管理的框架，在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)危機(jī)時候立刻把它激活。

　　金融監(jiān)管的創(chuàng)新要能夠阻止金融創(chuàng)新的盲目性或者降低盲目性，切斷金融犯罪分子的路徑，我們在創(chuàng)新的時候就把犯罪分子他們可能鉆的空子一并做到，這可能是對金融創(chuàng)新監(jiān)管的我的一點思路，謝謝大家！