你的房貸是否要改成LPR計(jì)息

　　中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）央行日前宣布自2020年3月起推進(jìn)存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換方式包括以貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)和固定利率兩種。

　　對于老百姓來說，存量貸款最多的就是房貸了，利率變化與大家的錢包息息相關(guān)。存量房貸利率“換錨”，老百姓究竟是改成固定利率好還是修改成LPR計(jì)息好呢?

　　房貸利率將變

　　2019年8月，央行決定改革完善LPR形成機(jī)制。與貸款基準(zhǔn)利率由央行發(fā)布不同，LPR是通過18家報(bào)價(jià)銀行報(bào)價(jià)算出來的市場利率。LPR一個(gè)月公布一次，可能升可能降。

　　2019年10月8日，央行實(shí)行房貸利率新政策，新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。11月20日，LPR首次下降，1年期LPR降到了 4.15%，5年期以上的為4.80%，都下降了5個(gè)基點(diǎn)。

　　在新政實(shí)施前，存量房貸都是按照基準(zhǔn)利率來上浮或打折。比如首套按照基準(zhǔn)利率，二套按照基準(zhǔn)利率上浮20%等。

　　為進(jìn)一步深化LPR改革，央行近日發(fā)布公告，推進(jìn)存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動利率貸款，不包括公積金個(gè)人住房貸款。

　　公告顯示，轉(zhuǎn)換工作將于2020年3-8月進(jìn)行。金融機(jī)構(gòu)將利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知貸款家庭。所以，有商業(yè)房貸的人要多留意收到的銀行通知。

　　記者就此咨詢了工、農(nóng)、中、建四家國有大行的分支行信貸經(jīng)理，受訪者均表示目前還未接到具體執(zhí)行通知，確定后會和用戶聯(lián)系。

　　是否改成LPR

　　根據(jù)央行公告，自3月1日起，存量浮動利率貸款客戶可以有兩個(gè)選擇，一種是轉(zhuǎn)換為固定利率，一種是以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。不管選擇哪種，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。“我是2015年做的房貸，當(dāng)時(shí)是基準(zhǔn)利率打八五折，利率4.165%。像我這種要不要改成LPR?”北京消費(fèi)者張女士最近正為此事犯難，她擔(dān)心改成4.8%的LPR后，月供會增加。

　　對此，一位國有大行信貸經(jīng)理告訴記者，借款人不用擔(dān)心利率上行。按央行給出的方案：如果選擇固定利率，轉(zhuǎn)換時(shí)銀行還可以直接延續(xù)前期打折的優(yōu)惠利率;如果選擇LPR加減點(diǎn)，加點(diǎn)可以為負(fù)值。

　　按照最新一次2019年12月的報(bào)價(jià)，房貸掛鉤的5年期以上LPR為4.8%。張女士可以將此前的八五折利率4.165%設(shè)置為今后的固定利率，也可以選擇LPR計(jì)息，也就是在當(dāng)前4.8%的基礎(chǔ)上減點(diǎn)0.635%。這個(gè)減點(diǎn)將一直不變，但LPR會變。

　　兩種方式該如何選擇?民生銀行首席研究員溫彬表示，如果未來LPR下降，選擇固定利率將會明顯吃虧。如果LPR處于上升周期，選擇固定利率的房貸支出將不會變化，而選擇LPR計(jì)息的，利率則將隨之走高。就當(dāng)前利率市場環(huán)境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR計(jì)息可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。

　　溫彬預(yù)計(jì)，1月20日新一期LPR報(bào)價(jià)均會小幅下降5個(gè)基點(diǎn)，1年期LPR降至4.1%，5年期以上LPR降至4.75%。

　　目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年，且重定價(jià)日為每年1月1日。也就是說，以后房貸LPR是以每年12月的報(bào)價(jià)為基準(zhǔn)價(jià)的，每年變換一次。

　　原央行行長周小川此前在出席2019年創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇時(shí)表示，“中國還是可以盡量避免快速地進(jìn)入到這個(gè)負(fù)利率時(shí)代”。專家認(rèn)為，當(dāng)前已有不少國家進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，從上述表態(tài)看，我國的利率下行是一個(gè)長期趨勢。因此，存量房貸最好選擇LPR計(jì)息，如果不嫌麻煩，最好選擇一年一變。