給保險設個家庭賬戶

　　當前，很多人有多張保單，但整個家庭的保障毫無規劃。9月19日，普華永道和橫琴人壽聯合發布《中國保險家庭賬戶白皮書》(以下簡稱《白皮書》)，建議消費者建立保險家庭賬戶。

　　一直以來，國內保險業多是以“保單”作為基本單位來經營的。每張保單上，會有一個或者多個保險產品。當保險越來越普及時，會出現一個人有多張保單，一個家庭有多人買保單的情況�！栋灼�書》分析了16.67萬家庭數據后發現，近81%的保單是買給自己的，而近90%的受益人是家人，活脫脫是“有事我扛，有錢你拿”的親情寫照。同時，在家庭的不同成長階段，由于其經濟情況、風險偏好和保障需求不同，反映出來的保單件數、額度等行為結果也不同。

　　普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾表示，對于保險公司而言，現有的主流個人賬戶也存在客戶管理低效，產品同質化程度高，客戶黏性不高和價值開發不足等痛點。對于保險消費者來說，在風險保障方面也缺乏規劃。

　　正因為如此，一些公司提出了“一張保單保全家”的概念。但在周瑾看來，從保險社會屬性、保單主要角色關系、保險經濟補償作用以及保單保障與服務四個角度分析，保險與家庭有著天然的緊密關系。因此，以家庭賬戶的方式來經營保險和服務客戶，是符合其內在邏輯和商業必然性的。而且，針對當前主流的以個體客戶為中心的保險銷售與服務方式，保險家庭賬戶可以解決很多保險公司經營和消費者體驗的痛點�！栋灼�書》指出，保險家庭賬戶不僅是單一產品或多個產品的組合，而且是基于家庭全生命周期的動態持續的保險解決方案，能夠將每個家庭成員之間的保險產品與服務有效聯動起來，讓消費者以家庭為單位進行保單管理、風險測評、定制保障方案、共享服務等，實現一個賬戶滿足全家保障需求�！栋灼�書》認為，基于保險家庭賬戶模式，保險公司可提供三種服務模式以更好滿足消費者的需求：第一，以家庭客戶為中心，可以為家庭成員提供動態的、持續的一攬子保險解決方案;第二，以深度挖掘家庭客戶價值為目的，可以為家庭成員提供以健康管理和品質生活為代表的持續動態的增值服務;第三，以數據和平臺為依托，可以追蹤家庭成員健康狀況、保障需求及生活消費等信息，打造家庭服務管理平臺。

　　不過，保險家庭賬戶的未來發展之路依然充滿挑戰�！栋灼�書》指出，保險家庭賬戶的發展將有賴于保險公司戰略導向、經營理念、發展階段、技術及人才經驗等因素，也會受到消費者對保險家庭賬戶的接受度和個人隱私保護意識等因素的影響。由于家庭隱私與個人隱私有所區別，我國在家庭隱私方面尚未有明確的法律規定，保險公司開展家庭賬戶，收集、分析及利用家庭數據面臨一定的挑戰。

　　作為首家以家庭賬戶為公司戰略的傳統壽險公司，橫琴人壽董事長蘭亞東表示，橫琴人壽的家庭賬戶基于iHome家庭保障平臺，根據家庭組成、成員年齡、家庭收支與負債情況等大數據，形成家庭保障測評，為客戶提供風險測算報告，以及定制化保障服務。橫琴人壽將堅持家庭賬戶戰略，以客戶為中心，為消費者帶來更優的產品和體驗。他同時透露，橫琴人壽計劃通過借鑒航旅、銀行、通訊、游戲、電商、軟件、娛樂等多個不同行業的成功經驗，將家庭賬戶打造成為一個靈活開放且具有高度彈性的API接口，并對包括保險同行在內的多個行業開放，鏈接家庭相關的增值服務，真正實現家庭服務升級。