網(wǎng)售保險(xiǎn)亮綠燈 安全通行上點(diǎn)心

　　在國(guó)務(wù)院近日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)中，首次提出了“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)”。雖然只有短短的一句話，但對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的影響卻是深遠(yuǎn)的。

　　事實(shí)上，此前互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)通過(guò)參股等形式，聚焦保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。而保險(xiǎn)業(yè)在向互聯(lián)網(wǎng)敞開懷抱的過(guò)程中也伴生了產(chǎn)品搭售、銷售誤導(dǎo)等各種問(wèn)題，導(dǎo)致消費(fèi)者投訴大增。那么，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲準(zhǔn)賣保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和消費(fèi)者會(huì)帶來(lái)哪些影響?監(jiān)管部門該如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)?消費(fèi)者在網(wǎng)上投保時(shí)又該注意哪些問(wèn)題?本報(bào)記者就此采訪了相關(guān)專家。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎“綠燈”

　　近十年來(lái)，超過(guò)20%的年均增速使保險(xiǎn)業(yè)成為我國(guó)增長(zhǎng)最快的產(chǎn)業(yè)之一。不過(guò)，當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度仍然與西方發(fā)達(dá)國(guó)家存在明顯的差距。中金公司研報(bào)預(yù)計(jì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)未來(lái)五年仍將保持年均復(fù)合增長(zhǎng)率20%以上。

　　正因?yàn)榘l(fā)展空間廣闊，所以大批互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)迅速加碼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而，根據(jù)原保監(jiān)會(huì)2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。這也使得保險(xiǎn)代理和經(jīng)紀(jì)牌照“一牌難求”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院陳輝博士告訴記者，保險(xiǎn)代理牌照價(jià)格此前炒到3500萬(wàn)元左右，主要就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)巨頭為合規(guī)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)從而收購(gòu)牌照造成高溢價(jià)。《意見(jiàn)》的發(fā)布，意味著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只需申請(qǐng)兼業(yè)代理資質(zhì)就可賣保險(xiǎn)，而不再需要斥巨資收購(gòu)保險(xiǎn)中介牌照，這對(duì)整個(gè)中介行業(yè)的健康發(fā)展是好事。

　　頭部平臺(tái)爭(zhēng)相入場(chǎng)

　　據(jù)了解，1997年11月28日，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)首次“觸網(wǎng)”，保險(xiǎn)的銷售開始從線下轉(zhuǎn)向線上。當(dāng)年12月，新華人壽促成國(guó)內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單。隨后，相繼誕生了眾安保險(xiǎn)、泰安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，被認(rèn)為是新型線上“保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)”的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)也開始成長(zhǎng)起來(lái)。2006年10月，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)慧擇網(wǎng)上線。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括BATJ、美團(tuán)、途牛、小米、蘇寧、國(guó)美、同花順、東方財(cái)富、新浪、今日頭條等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均已獲得保險(xiǎn)中介牌照。例如百度發(fā)起、聯(lián)合安聯(lián)保險(xiǎn)和高瓴資本成立的百安保險(xiǎn)，在2017年9月入手一張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照;阿里持有眾安在線股份，另外控股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，發(fā)起并成立了信美人壽相互保險(xiǎn)社;騰訊持有眾安在線股份，100%控股微民保險(xiǎn);京東2018年4月入股安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)……

　　在政策的利好下，中小互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也入場(chǎng)爭(zhēng)搶蛋糕。9月中旬，水滴籌、妙健康相繼宣布進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。

　　微保相關(guān)人士認(rèn)為，更多的平臺(tái)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，表明國(guó)家進(jìn)一步鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，支持不同類型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的介入，也體現(xiàn)了國(guó)家加大保險(xiǎn)普及和推廣的目標(biāo)。

　　投訴頻頻亟待規(guī)范

　　記者了解到，這并非國(guó)家第一次降低互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的門檻。2015年7月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，只要第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，即可銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不再另發(fā)網(wǎng)銷牌照。這一門檻的降低讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)了井噴式發(fā)展。

　　不過(guò)，市場(chǎng)的高增長(zhǎng)也讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴高企。銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的《關(guān)于2019年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，上半年四大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司均表現(xiàn)不佳，眾安在線排名財(cái)險(xiǎn)公司銷售糾紛投訴榜第一名，安心財(cái)險(xiǎn)更是位居涉嫌違法違規(guī)和億元保費(fèi)投訴量榜首。

　　因此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管層出臺(tái)這一政策主要是希望能更好地規(guī)范流量平臺(tái)參與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為，本意并非擴(kuò)大主體范圍。微保相關(guān)人士也表示，在保險(xiǎn)這一復(fù)雜、低頻、用戶口碑和信任極其重要的領(lǐng)域，簡(jiǎn)單套用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的推廣模式還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下半場(chǎng)，服務(wù)與信任更加重要。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中介的新興重要參與者，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依靠自身強(qiáng)大的流量?jī)?yōu)勢(shì)介入保險(xiǎn)中介行業(yè)，這些新勢(shì)力的涌入，將為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)帶來(lái)新一輪洗牌，也有助于保險(xiǎn)中介的發(fā)展更加規(guī)范和專業(yè)。如何界定“有條件有實(shí)力”，需要相關(guān)部門進(jìn)一步明確，包括進(jìn)一步細(xì)化對(duì)經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)和股東資質(zhì)準(zhǔn)入門檻的限制，以及對(duì)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品類別做出一定限制。

　　業(yè)內(nèi)專家提醒說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)投保更為便捷，但保險(xiǎn)合同較為復(fù)雜，因此在自行購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前，一定要與客服人員進(jìn)行充分溝通，確認(rèn)自己清楚準(zhǔn)確地理解了保險(xiǎn)條款的相關(guān)內(nèi)容，尤其是關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任及理賠條件部分，且確認(rèn)被保險(xiǎn)人符合該產(chǎn)品的投保條件，方可正式投保。此外，一些不法分子以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為噱頭設(shè)置陷阱進(jìn)行詐騙，消費(fèi)者對(duì)此要提高警惕。