分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，你弄清了嗎

　　很多保險(xiǎn)消費(fèi)者可能對(duì)分紅型、投連型、萬(wàn)能型等保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)常弄不清楚，這些究竟有什么區(qū)別呢？該如何選？我們今天先了解下分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

　　分紅型保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司在向投保人提供保障的同時(shí)，也會(huì)根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況向客戶分配一定比例的紅利。通常分為投資型分紅險(xiǎn)和保障型分紅險(xiǎn)，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障；保障型分紅險(xiǎn)則與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重為投保人提供保險(xiǎn)保障，分紅只是附帶功能，一般都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，形成完善的保障計(jì)劃。

　　據(jù)悉，分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于死差、費(fèi)差和投資帶來(lái)的利差，其投資收益不確定。保險(xiǎn)公司會(huì)按照規(guī)定時(shí)間，將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的一部分分配給客戶，如果沒(méi)有盈余，就沒(méi)有紅利可分。也就是說(shuō)，購(gòu)買了分紅險(xiǎn)，并不意味著一定能有分紅，分紅本身是不確定的，各家保險(xiǎn)公司都有不同，具體要看每家公司的投資規(guī)模、投資平臺(tái)、投資渠道等，所以各家公司每年的產(chǎn)品分紅自然不同。此外，分紅的多少也取決于客戶每年投入保費(fèi)的多少和產(chǎn)品選擇的不同。

　　由于存款預(yù)期年化利率不高，很多人把分紅險(xiǎn)作為銀行儲(chǔ)蓄的替代品，其實(shí)分紅險(xiǎn)并不適合所有人。“一方面，分紅險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資預(yù)期年化收益率會(huì)低于一年期銀行存款預(yù)期年化利率。另一方面，分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn)，一旦中途退保，保險(xiǎn)公司只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值退錢，可能連本金都難保。”業(yè)內(nèi)人士指出。

　　投連險(xiǎn)則是一種保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個(gè)人賬戶。保戶不參與保險(xiǎn)公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報(bào)，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。

　　投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均會(huì)列出，且每月會(huì)向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告。但投連險(xiǎn)收費(fèi)項(xiàng)目也比較多，主要包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、賬戶和資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)等。其中手續(xù)費(fèi)是指由于投連險(xiǎn)包含不同賬戶，按什么比例投資賬戶，消費(fèi)者可以自行設(shè)定。但一般保險(xiǎn)公司會(huì)給予每年幾次的免費(fèi)調(diào)整權(quán)限，超出次數(shù)就要收取一定費(fèi)用。

　　需要提醒的是，對(duì)于想通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y者來(lái)說(shuō)，一定注意投連險(xiǎn)是保障賬戶和投資賬戶分離，并設(shè)置有幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)，也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。希望以保障為主的消費(fèi)者更合適選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，其分紅只是附帶功能，但保險(xiǎn)保障功能較強(qiáng)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李晨陽(yáng)）