互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)征求意見(jiàn)：異地經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種增加 支持創(chuàng)新

日前，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《辦法》）開(kāi)始向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。該《辦法》內(nèi)容包括保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)則、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則、一般經(jīng)營(yíng)規(guī)則等總7章共計(jì)106條內(nèi)容。

此前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要沿用2015年10月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）。如今，由于技術(shù)變革加速等多方面因素，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況與以前已大不相同，因此，監(jiān)管辦法也需要實(shí)時(shí)更新。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但在行業(yè)呼吁保險(xiǎn)回歸保障的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有回調(diào)趨勢(shì)。根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)，2019年上半年，共計(jì)71家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入共達(dá)381.53億元，同比增長(zhǎng)16.89%，高出全渠道財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)5.57個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)方面，2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體較為穩(wěn)定，共有62家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相比上年底微增1家，但全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億元，同比下降13.7%，降幅已較2017年有所縮小。

拓寬經(jīng)營(yíng)主體 納入保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)

新京報(bào)記者注意到，《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的界定中，新增加了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于拓寬了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體。

對(duì)此，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)新京報(bào)記者表示，將經(jīng)營(yíng)主體從專業(yè)中介拓展至兼業(yè)代理，這意味著銀（郵）兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過(guò)自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品將納入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范圍。同時(shí)，有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)兼業(yè)代理資質(zhì)后可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，這將有助于多元化主體參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步健全市場(chǎng)體系，主體間通過(guò)業(yè)務(wù)合作、技術(shù)賦能以及股權(quán)投資，形成長(zhǎng)期合作關(guān)系，將進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展活力。

此外，《辦法》還對(duì)哪類銷售行為納入監(jiān)管進(jìn)行了區(qū)分。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用該《辦法》。

同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過(guò)線下面對(duì)面、在線交流、語(yǔ)音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開(kāi)展保險(xiǎn)咨詢和銷售活動(dòng)，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，也屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本《辦法》。

不過(guò)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動(dòng)展業(yè)工具進(jìn)行面對(duì)面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進(jìn)行線上錄入等情形，應(yīng)滿足其所屬渠道類型有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求，則不適用本《辦法》。

多項(xiàng)規(guī)定支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

值得關(guān)注的是，《辦法》還對(duì)支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新作出了相關(guān)規(guī)定，稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控、安全隔離的前提下，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，改善保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)，構(gòu)建從保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、銷售到客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和保險(xiǎn)科技應(yīng)用的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

《辦法》同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極運(yùn)用新的技術(shù)手段，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高線上全流程服務(wù)能力，提升線上服務(wù)體驗(yàn)和效率；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，建立完善相關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)。

異地經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)類型增加

新京報(bào)記者還注意到，《辦法》中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)異地經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)類型也有所擴(kuò)展，根據(jù)此前的《暫行辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)以及投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市等。

而《辦法》中異地經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)類型除了包括上述多類險(xiǎn)種外，還包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及普通型、萬(wàn)能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

朱俊生表示，《辦法》適時(shí)擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度以及市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)能力，漸進(jìn)放開(kāi)了部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及普通型、萬(wàn)能型和投資連接型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。這將有效增強(qiáng)市場(chǎng)主體保障型產(chǎn)品的滲透力度，促進(jìn)健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，既提高公眾的保險(xiǎn)保障水平，也為行業(yè)的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供了契機(jī)。未來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體自我約束能力的增強(qiáng)，要進(jìn)一步擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍，并最終由市場(chǎng)主體自主決定銷售險(xiǎn)種。

規(guī)定營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展保險(xiǎn)銷售

此外，《辦法》還對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷宣傳進(jìn)行了具體規(guī)定，稱非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳，但依法獲得保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)委托，開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳的信息發(fā)布平臺(tái)、傳播媒介等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)除外。

同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和說(shuō)明、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)鏈接等，營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開(kāi)展保險(xiǎn)銷售，不得開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開(kāi)展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。這也意味著目前一些以分析保險(xiǎn)產(chǎn)品為主的保險(xiǎn)自媒體將受到一定程度的管制。

互聯(lián)網(wǎng)投訴增速快 《辦法》細(xì)化消費(fèi)者保護(hù)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，共計(jì)71家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入共381.53億元，同比增長(zhǎng)16.89%，高出全渠道財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)5.57個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴量也持續(xù)上漲。2018年, 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長(zhǎng)121.01%。其中，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司8484件，同比增長(zhǎng)128.25%；涉及人身保險(xiǎn)公司2047件，同比增長(zhǎng)95.32%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問(wèn)題。

因此，《辦法》也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化，例如規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)立統(tǒng)一集中的客戶服務(wù)業(yè)務(wù)辦理入口，向客戶提供批改保全、退保、報(bào)案、理賠和投訴等在線服務(wù)，與線下服務(wù)有機(jī)融合，并提供必要的人工輔助，確保消費(fèi)者獲得及時(shí)有效的服務(wù)等。

朱俊生認(rèn)為，《辦法》回應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中信息傳遞、消費(fèi)者服務(wù)和信息安全等核心問(wèn)題，強(qiáng)化了對(duì)信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控的要求，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的業(yè)務(wù)規(guī)則，有助于防范和減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的投訴糾紛。