二代系統(tǒng)將上線 征信泛化引爭議

　　中國消費者報報道（記者聶國春）1月5日，央行在2020年工作會議上表示，今年將穩(wěn)步推進二代征信系統(tǒng)上線升級，加強個人征信信息安全管理和個人隱私保護。1月6日，央行征信中心發(fā)布公告稱：“為提升服務能力，個人信用信息服務平臺計劃于2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統(tǒng)升級，屆時將暫停對外服務”。

　　業(yè)內人士指出，征信中心的公告大概率與二代征信系統(tǒng)上線升級有關。一時間，坊間對二代征信系統(tǒng)上線的議論熱度上升。

　　二代征信上線倒計時

　　2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)正式上線，信用報告成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經濟身份證”。截至2019年4月底，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。央行征信中心副主任王曉蕾近日表示，截至2019年11月底，個人征信系統(tǒng)接入各類放貸機構共3693家，已經基本實現(xiàn)對個人金融信用信息的廣覆蓋。

　　盡管目前的征信系統(tǒng)在防范金融風險、維護金融穩(wěn)定、促進金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，但央行上線二代個人征信系統(tǒng)一事醞釀已久。

　　2019年4月，央行征信中心有關負責人就征信系統(tǒng)建設相關問題答記者問時指出，二代征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，重點是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內容和展示、改進產品加工和服務方式、完善系統(tǒng)管理等，努力提高運行和服務效率，為金融機構、社會公眾等提供更好的征信服務。當時，有關負責人曾透露，征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。

　　2019年11月，央行征信中心發(fā)布的《關于做好二代征信系統(tǒng)上線準備工作的通知》指出，央行征信中心對《人民銀行征信系統(tǒng)標準個人、企業(yè)信用報告產品說明(二代試行)》和《征信系統(tǒng)數(shù)據查詢接口規(guī)范(二代試行)》等文件進行了修訂，編制了《數(shù)字證書指南》等規(guī)范。

　　2020年1月9日，記者從央行征信中心處獲悉，央行暫定于1月20日左右上線二代個人征信系統(tǒng)。

　　重點解決未覆蓋信息

　　記者了解到，當前，我國征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息主要包括三類：一是個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保等業(yè)務信息;二是“先消費后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案;三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院關于失信被執(zhí)行人信息等�？傮w看，征信系統(tǒng)運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩(wěn)定。

　　業(yè)內人士告訴記者，相比一代系統(tǒng)，二代征信系統(tǒng)最大的變化是在內容和功能方面。據悉，其中二代個人征信報告包括報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、標注及聲明信息、查詢記錄等8個部分，內容更加全面。“作為一代征信的升級版，新征信將重點解決循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔保、個人為企業(yè)擔保、逾期后還款信息等一代征信沒有覆蓋的信息。”一位業(yè)內人士對記者如是表示。

　　據該人士介紹，二代征信系統(tǒng)主要有以下變化：

　　一是增加了部分個人信息，例如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。此外，配偶信息也會補充得比較完整。

　　二是在還款記錄的展示方面，二代征信也更完善。現(xiàn)有的信用報告中，對于個人不良借貸記錄等負面信息的保存期限是5年，正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。新版信用報告中，對于上述負面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調整為5年。

　　三是信息更新更及時。根據要求，各機構在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據。這也意味著想利用銀行征信更新緩慢的時間差申請貸款越來越行不通了。

　　四是內容更細化。過去，車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。新版征信報告將體現(xiàn)分期時間和分期金額，更加細化。

　　五是更多生活信息將納入征信，征信記錄多樣化。除傳統(tǒng)的借貸信息、電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況之外，還記錄欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

　　征信系統(tǒng)不是超級警察

　　二代征信系統(tǒng)被稱為“史上最嚴征信系統(tǒng)”，但“征信系統(tǒng)不是筐，不能什么信息都往里面裝”。近期，一份鼓勵無償獻血的文件中，將無償獻血與社會征信掛鉤，消息公布后立即引起輿論的質疑。

　　對此，國家衛(wèi)健委醫(yī)政醫(yī)管局監(jiān)察專員郭燕紅回應稱，將無償獻血納入個人征信系統(tǒng)是個人信用的加分項目，目的是讓更多無償獻血者的善舉得到更廣范圍的支持和肯定，讓他們的奉獻精神得到更多贊譽。郭燕紅強調，不獻血不會影響個人信用，更不會有懲戒，因為人們不獻血有健康、年齡等各種客觀原因。

　　不過，這種解釋并未完全打消公眾的疑慮。近年來，時常聽聞高鐵霸座、馬路上闖紅燈、公租房違規(guī)轉租等行為都可能被納入到個人征信系統(tǒng)里。有關征信泛化的問題，引發(fā)了很多人的擔憂。“信息采集的精細化、全民化勢必會讓各種不誠信的行為無處藏身，讓誠實守信的行為得到更多激勵，這些守信行為將成為個人在經濟行為中的通行證。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，不過，采集相關信息也應依法依規(guī)，合理適度，注意保護個人隱私，防止失信行為認定和記入信用記錄泛化、擴大化，不能出現(xiàn)“征信是個筐，什么都往里面裝”的現(xiàn)象。

　　央行支付司副司長穆長春近日指出，征信系統(tǒng)也是金融基礎設施的一部分，是一個公共產品，有很強的外部性，直接影響社會大眾的隱私保護、信貸公平性等公共利益，應該本著“最少、必要”的原則進行信息采集、保存和加工，這樣才符合公共產品的要求。

　　“征信最重要的目的是落在經濟層面上。非金融信息的行為數(shù)據既不能用于分析一個人的還款意愿、也不能用于判斷借款人的償還能力。”穆長春表示，征信不是超級警察，不能管大家的私生活，也不是為了評選社會道德楷模，目前無限制擴大化的失信聯(lián)合懲戒措施將受到規(guī)制。

　　專家指出，征信系統(tǒng)的升級意味著個人征信記錄的多樣化，以及對多種不良記錄的嚴格展示。對個人而言，最重要的還是要維護好個人信用記錄。一方面，要保護好個人身份信息;另一方面，透支消費要量力而行，不惡意透支，不“以卡養(yǎng)卡”，要養(yǎng)成好的信用習慣，按時足額歸還貸款。